你的信用卡逾期利息和违约金过高了吗

发布日期:2021-03-26 00:00

信用卡是广大市民能够接触到的,也是日常生活中经常使用的,想必大家也很关心信用卡逾期所需要支付的利息和违约金标准高度的问题。

首先了解下信用卡的作用:是消费或取现,它是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。

下面笔者通过案例,对面对信用卡逾期利息或违约金问题过高的问题结合法律的相关规定进行分析。

原告湖北五峰农村商业银行股份有限公司(以下简称五峰农商银行)与被告文新明信用卡纠纷一案,原告五峰农商银行向本院提出诉讼请求:1.请求依法判决被告文新明清偿信用卡(卡号:62588989********)透支的逾期本金39556.19元及从2019年4月28日起按日利率万分之五计付至还清之日止的逾期利息和从2019年4月28日起按月百分之五至还清之日止的违约金。

本院认为,原、被告之间签订的《湖北省农村信用社(农商业银行)福卡信用卡领用合约》,系双方当事人的真实意思表示,原告有权依照合约要求被告偿还透支的逾期本金并支付利息,故对原告要求被告偿还信用卡透支的逾期本金39556.19元,并自2019年4月28日起至还清之日止按照日利率万分之五支付利息的主张予以支持。

双方在《湖北省农村信用社(农商业银行)福卡信用卡领用合约》并未约定违约金,仅对逾期还款约定了滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,因原被告签订的信用卡合约对是否收取违约金以及相关收取方式和标准未约定,故原告要求被告从2019年4月28日起按月百分之五计付至还清之日止的违约金的诉讼请求,本院不予支持。

笔者分析:根据在16年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”, 对于这一条的规定早在16年中国人民银行就发布取消滞纳金这一规定,但是很多银行变相的改成了违约金,在对方逾期时同时向对方收取利息与违约金,但是早年对于只签订了滞纳金的是否还可以要求支付违约金?根据这一条文的规定,如果在取消滞纳金后,没有和签约的信用卡公司达成新的协议或合约或只是信用卡公司单方通知通告的行为,都不构成新的协议或合约,这一部分的违约金是不需要支付的,所以,可别傻傻的就给了。当然你要先看看你的《领用合约》中规定的是滞纳金还是违约金?

前面只是针对滞纳金和违约金这一问题作出解答,如遇上您这边规定的是违约金那您可能就面临着既要支付利息又要支付违约金的问题,那如果在利息加上违约金发现金额过高的情况下又该如何救济自己的权益?

根据2020年8月20日新实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

根据最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复《关于新民间借贷司法解释有关法律适用问题的请示》(粵高法〔2020〕108号)收悉。经研究,批复如下:关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见,由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用新民间借贷司法解释。2021年1月1日开始实施。

根据上面2条规定笔者作出分析:信用卡和使用人本质上是和信用卡公司的借贷的关系,那是否可以适用民间借贷的规定呢?笔者认为是可以的,因为在现实生活中很多人对信用卡公司是否属于民间借贷的一方主体存在疑问而不去适用关于民间借贷这一规定,而根据最高人民法院关对于金融机构是否可以适用民间借贷这一规定做出解释,只要您不属于上述“由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织”那笔者认为是可以适用不超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍(即年利率15.4%)这一规定的。如果您发现自己的违约金加利息明显超过这一高度,可以要求法院以这2条规定降低违约金的数额。

好了,今天的知识点分享完毕,想学习更多的法律知识,记着关注我们--广东顺创律师事务所。


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